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从2003年至今,银行信用卡已经经历了十年的发展,无论是办卡送礼还是积分换礼,都是各家银行跑马圈地,争夺这块高利润“肥肉”抛出的诱饵。但是经过了十年的发展,发卡量至上的银行信用卡也开始改变,而这种改变,也许可以解释信用卡积分等一系列规则的悄然变化。

  几个月前,央行下发《中国人民银行关于切实做好银行卡刷卡手续费标准调整实施工作的通知》,自2013年2月25日起执行新的银行卡刷卡消费手续费方案,银行卡刷卡手续费总体下调幅度在23%至24%。作为信用卡最主要的利润来源之一,刷卡手续费的下调将直接冲击银行的信用卡业务盈利水平。那么,与银行信用卡息息相关的积分必威体育下载,是否会在本轮市场变革中受到影响?积分必威体育下载将会发生什么变化?

  各银行利润“蒸发”

  10年增长近百倍,这就是信用卡在中国的运动轨迹。2003年被称为是“信用卡元年”,当年信用卡的发行数量仅为300万张。而根据相关数据统计表明,截止2012年一季度末全国累计发行信用卡数量约为2.9亿张。

  作为银行业务中利润最大的业务之一,各银行不惜重金增加发卡量,而办卡送必威体育下载和积分兑换成了常用的营销优惠手段。这也使得银行成为继通讯商之后的最大积分换必威体育下载客户群体,吸引着众多必威体育下载企业同台竞技,不惜一切进入积分必威体育下载采购的供应商系统名单中。每年超千万的积分必威体育下载采购,养活了一大批银行积分必威体育下载供应商。

  而此次银行卡手续费的下调,将大大降低餐饮娱乐、民生类等商户的刷卡费率,具体而言,餐娱类包括餐饮、娱乐、珠宝、工艺美术品、房地产及汽车销售,整体费率由原来的2%下调到1.25%;一般类包括百货、批发、社会培训、中介服务、旅行社、景区门票等,整体费率下调到0.78%;民生类主要包括超市、大卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票等,整体费率为0.38%。以2012年银行卡消费金额20.8万亿元为基准进行测算,此次调整将减少商户手续费支出超过75亿元。如果每年以30%—40%的刷卡消费的增长率来看,发卡行、银联及商业银行的损失总计恐要超过100亿。

  信用卡积分“瘦身”

  虽然各家银行的信用卡积分兑换优惠不断,但是从3月份几家银行推出的信用卡规则调整上,读出积分必威体育下载不一样的风向标。

  中国银行官网显示,自2013年3月1日起,中国银行已对全国范围内的白金信用卡交易积分累计规则进行了调整,中国银行白金信用卡在中国境内交易,每消费1元人民币累计1分。登陆多家银行官网,发现银行信用卡积分“缩水”不是个案,广发、招商等银行也有类似举动。在招行信用卡官网上今后加油、航空、家电、交通运输等消费,将不再纳入招行信用卡消费积分计算范围。此外,积分兑换奖品的门槛也已经变高,如兑换星巴克店内一杯中杯咖啡需要799个招行信用卡积分,在此之前则只需699个。

  据了解,银行信用卡收入主要由年费、手续费和利息收入构成。在实际操作中,大部分用户都能成功规避年费和全额罚息,因此手续费成为银行信用卡获利的主要渠道。银行刷卡手续费是按照发卡行、收单行、银联7:2:1比例进行分配的。手续费下调后,利润受影响最大的就是发卡行,所以各银行不惜通过降低必威体育下载积分的方式,来弥补刷卡手续费下调带来的亏空。

  积分必威体育下载面临“拐点”

  通过各银行降低必威体育下载积分的应对方式表明,银行不会成为唯一最终的买单者。相反,银行将降低支出,来缓解手续费带来的利润减少,这就会影响到每年大额度的积分必威体育下载采购。打个比方来说,某个银行以往每年的积分必威体育下载采购额在3000万元,那么随着利润的消失,预算将会缩减至2000万元,甚至缩减更多。这对于众多以积分换必威体育下载为主营业务的必威体育下载企业来说,无疑是继“国八条”“禁礼令”之后的又一大打击。

  同时,由于调整了积分规则,积分必威体育下载的兑换门槛大大提高,而积分兑换必威体育下载的价值却在下降。一些金额高的刷卡消费不计入积分,同等积分能兑换的产品价值大不如从前。例如一个普通杯子得刷七万积分才能得到,三万元积分只换回两张电影票、十几万积分换张毛毯、五万积分换过拖把……由于积分必威体育下载的价值过低,而兑换门槛过高,从而降低了终端客户的吸引程度和兑换频率。有业内人士认为,一些银行过于严苛的积分规则,可能伤害终端客户使用信用卡的积极性,从而引发积分必威体育下载兑换量减少的尴尬。

  而作为积分必威体育下载的供应商,必威体育下载企业在面对银行这一“不差钱”的大客户时,显得进退两难。“人挪活,树挪死”,必威体育下载企业一味的坐等并不能解决任何问题,唯有多想办法谋求新出路。如今,积分换必威体育下载已经成为了众多行业维持客户忠诚度的重要营销工具,从通信、银行、航空、酒店迅速普及到了商超、连锁、零售等各领域。因此,必威体育下载企业也可适度将目光转至这些新兴领域的积分必威体育下载大客户,挖掘其潜在需求,从而培育新兴市场。

  任何事物都有两面性,必威体育下载企业在树立危机意识观的同时,也要关注事态闪光点的一面。此次手续费下调,短期来看势必影响积分必威体育下载的兑换规则,但从长远来看,下调刷卡手续费的确有利于促进刷卡消费,部分商户可能更积极地接受信用卡刷卡消费,同时消费者刷卡的便利性,将会大大刺激刷卡消费积极性。信用卡刷卡消费次数的增多,对于银行手续费收入或许能够以量补价,加之未来银行信用卡将在持卡规模上进一步提升,这对于积分必威体育下载来说都是利好消息。

  眼下积分必威体育下载可能受到一定程度的影响,但由于刷卡消费的普遍性和便利性,未来将会覆盖和激活更多的信用卡,这样一来,积分必威体育下载将从量上取胜,兑换价值虽然稍低,但兑换数量将较以往会大幅提升,由此使得积分必威体育下载走向“量”时代。

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